Piano ammortamento mutuo

Dopo avere scelto il tipo di mutuo e dopo aver stabilito tutti i parametri relativi al finanziamento da erogare, è possibile procedere con il piano di ammortamento, calcolato sull'importo del capitale erogato e dei relativi interessi.

Il piano di ammortamento è costituito da una serie di rate, contenenti una parte di quota capitale e una parte di interessi che il debitore si impegna a pagare a scadenze prestabilite. Il piano di ammortamento relativo a un mutuo a tasso fisso, viene determinato alla stipulazione del contratto e resta inalterato per tutta la durata dello stesso; in caso di mutuo a tasso variabile, le oscillazioni del tasso si riflettono sul piano di restituzione, in questo caso l'ammortamento illustrato al momento della stipulazione ha solo valore indicativo.

Le scadenze di pagamento delle rate possono essere mensili trimestrali, semestrali, ecc. Maggiore è la frequenza delle rate, più velocemente avviene la restituzione del capitale, pagando così meno interessi.

Ecco alcuni esempi di piani d'ammortamento:

a) mutui con preammortamento, che danno la possibilità di usufruire di un periodo iniziale (che può variare da qualche mese a qualche anno) nel quale il mutuatario paga le prime rate particolarmente basse, perché composte da soli interessi, e le successive più alte, comprensive anche della quota capitale.
b) con ammortamento fin dall'inizio solo di una parte del capitale, rinviando alla fine del mutuo il pagamento di una maxi-rata comprensiva della parte di capitale non ammortizzato.

c) con massima elasticità, nel caso di mutui in cui il rimborso del capitale è rimesso alla discrezione del mutuatario; in questi casi le rate sono composte dalla sola quota interessi, il capitale può essere restituito liberamente, solitamente entro scadenze prefissate (ad es. il 10% entro il 5° anno, il 20% entro il 10° anno, il 30% entro il 15° anno e il 40% entro il 20° anno).

E' possibile procedere all'estinzione anticipata del finanziamento versando una penale all'istituto finanziatore come stabilito dal contratto. Le penali per anticipata estinzione per i mutui stipulati prima del 2 febbraio 2007, sono state definite nell'accordo tra l’Abi e le associazioni dei consumatori (i mutui erogati dal 2 febbraio 2007 sono esenti da costi per anticipata estinzione e cancellazione ipoteca. Il Decreto Legge n° 7 del 31 gennaio 2007 'Decreto Bersani' stabilisce nulla qualsiasi clausola che la preveda)